W 2022 roku wyraźnie spadła liczba udzielanych kredytów. Wielu konsumentów ze względu na wysoką inflację i wraz ze wzrostem stóp procentowych nie miało wystarczającej zdolności kredytowej, by móc starać się o kredyt. Statystyki mówią również o tym, że zadłużenie Polaków rośnie. Co oznacza, że nie spłacamy swoich zobowiązań, tak jak wynika z zawartych umów. Jeśli rata kredytu jest zbyt wysoka, jedną z metod na jej zmniejszenie jest wydłużenie okresu spłaty. Czym jest krótki, a czym długi okres kredytowania? Jakie są pomiędzy nimi różnice? Co jest dla nas korzystniejsze?
Czym jest okres kredytowania?
Okres kredytowania to inaczej czas, w którym kredytodawca udostępnia kredytobiorcy środki finansowe, aż do momentu, gdy zostaną zwrócone wraz z naliczonymi odsetkami. Okres kredytowania to zatem czas, który ma konsument na spłatę zobowiązania.
Wpływ na okres, na który możemy zawrzeć umowę i spłacić kredyt ma wiele czynników. Jednym z podstawowych jest rodzaj kredytu, na który się decydujemy. Za przykład posłuży nam zestawienie kredytu hipotecznego i kredytu gotówkowego. Kredyt hipoteczny możemy zawrzeć nawet na 30, czy 35 lat, kredyt gotówkowy natomiast przeważnie spłacany jest do kilku lat.
Na długość przyznawania kredytu wpływ ma także wiek kredytobiorcy, szczególnie w przypadku kredytów długoterminowych, jakimi są np. kredyty hipoteczne. Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, aby kredytobiorca na koniec spłaty zobowiązania nie przekraczał wieku 70 maksymalnie 80 lat. Co oznacza, że młodszy konsument może zawrzeć umowę na dłuższy okres, niż osoba starsza.
Kolejnym ważnym czynnikiem determinującym okres kredytowania, jest kwota zobowiązania. To szczególnie istotny parametr w przypadku kredytów na wysokie sumy. Przeważnie im większą kwotę pożyczamy, tym mamy możliwość wydłużenia okresu spłaty. Dużo łatwiej jest nam wygospodarować mniejszą kwotę na comiesięczną spłatę rat przez dłuższy czas, niż co miesiąc borykać się z brakiem pieniędzy na spłatę kredytu, w krótszym okresie.
Podział kredytów ze względu na okres kredytowania
Kredyty można podzielić nie tylko ze względu na cel przeznaczenia, ale także ze względu na okres zawarcia umowy. Dzięki temu możemy w łatwy sposób usystematyzować zobowiązania, a także wybrać rodzaj kredytu dostosowany do naszych potrzeb i możliwości. Rodzaje kredytów ze względu na czas kredytowania:
Kredyty krótkoterminowe są zobowiązaniami, które charakteryzują się krótkim okresem spłaty, czyli do 12 miesięcy. Do tej grupy produktów finansowych możemy wliczyć np. kredyty gotówkowe, zakupy ratalne, karty kredytowe lub przyznane limity na rachunku bankowym. Swego rodzaju kredytem krótkoterminowym są coraz popularniejsze płatności odroczone, które można spotkać przy okazji robienia zakupów w Internecie.
Nie da się ukryć, że krótki okres kredytowania wybierany jest wówczas, gdy kwota kredytu jest niska, a jej zwrot nie przysporzy nam większych problemów. Pieniądze z tego typu produktów na ogół przeznaczamy na bieżące wydatki, zakup nowego sprzętu RTV i AGD, niewielkie remonty lub wyjazdy. Dla niektórych osób kredyt krótkoterminowy jest wsparciem przy zakupie samochodu. Ze względu na niewielką kwotę zobowiązania, kredyt krótkoterminowy jest stosunkowo łatwo dostępny. Często nie wymaga przejścia skomplikowanych procedur, czy wielu formalności i dostępny jest jako kredyt online, czyli zaciągany bez wychodzenia z domu. Alternatywę dla kredytów ratalnych stanowią popularne pożyczki krótkoterminowe, czyli tzw. chwilówki. Przy czym chwilówkę przeważnie należy zwrócić do trzech miesięcy.
Kredyty średnioterminowe natomiast to zobowiązania, z których należy się wywiązać w czasie od roku do maksymalnie trzech lat. W związku z dłuższym okresem, jaki mamy na zwrot środków, uzyskana kwota może być nieco wyższa. Do kredytów średnioterminowych możemy zaliczyć np. kredyt na samochód, kredyt gotówkowy, zakupy na raty, czy kredyt konsolidacyjny na mniejsze sumy. Często mniejsze kredyty dla firm udzielane są na okres maksymalnie trzech lat, np. kredyt obrotowy, który w zależności od rodzaju może pozwolić nam na zachowanie płynności finansowej lub możemy je przeznaczyć na cele inwestycyjne. Podobnie wygląda w branży pozabankowej, w której wiele firm oferuje pożyczki na raty ze spłatą do trzech lat. Więcej informacji na temat finansów możemy znaleźć na stronie internetowej lendup.pl
Za kredyty długoterminowe przyjmuje się kredyty, których czas spłaty rozpoczyna się od trzech lat. Choć na ogół, gdy wspomni się o kredycie długoterminowym, na pierwszy plan wysuwa się kredyt hipoteczny, to na dłuższą spłatę pozwalają nam również inne zobowiązania. Więcej czasu na zwrot dają nam również kredyty gotówkowe, kredyty na samochód, leasingi, kredyty inwestycyjne, czy konsolidacja zadłużenia. Dzięki temu, że mamy więcej czasu na spłatę, możemy zaciągnąć kredyt na wysoką kwotę.
Okres krótko i długoterminowy – jak wybrać czas spłaty?
Czy da się jednoznacznie określić, jaki okres kredytowania jest dla nas korzystniejszy? Niestety nie. Sytuacja każdej osoby starającej się o dodatkowe źródło gotówki powinna być rozpatrzona indywidualnie. Przy rozważaniach musimy wziąć pod uwagę wymienione na początku czynniki, takie jak wiek, kwota zobowiązania i poziom zdolności kredytowej. Dobrze dobrane zobowiązanie jest niejako podstawą jego spłaty.
Średnio zadłużenie Polaka wynosi ponad 29 000 złotych. Jest to całkiem spora suma, którą wraz ze wzrostem inflacji coraz trudniej spłacić. Warto zatem dobrze się zastanowić, jaka kwota jest nam niezbędna i czy faktycznie potrzeby, które chcemy zaspokoić, muszą być na wyższym poziomie. Aby nie dołączyć do grona osób, których dług wzrasta niemal z dnia na dzień, warto dopasować rodzaj zobowiązania do swoich możliwości.
Jeśli kwota zobowiązania jest wyższa i nie mamy wystarczającej zdolności kredytowej, warto rozłożyć spłatę zobowiązania w czasie. Musimy się jednak liczyć z tym, że wzrośnie całkowita kwota kredytu. Czasami jest to jednak nieuniknione, by w ogóle kredytodawca zdecydował się udzielić nam pożyczki.
Z kolei jeśli wiemy, że jesteśmy w stanie kredyt spłacić w krótkim czasie, warto skłonić się ku krótkiemu okresowi kredytowania. Najważniejsze jednak jest obliczenie swoich finansowych możliwości. Możemy je obliczyć, odejmując od dochodu wszystkie koszty, jakie ponosimy w miesiącu. Kwotę, która nam zostaje, w części możemy przeznaczyć na spłatę raty nowego zobowiązania. Warto wystrzegać się myślenia „że jakoś będzie”, ponieważ sporo osób właśnie przez takie podejście do zwrotu pożyczonych pieniędzy popada w finansowe kłopoty.
Materiał partnera zewnętrznego
