Zaoszczędzenie jakiejkolwiek sumy pieniędzy wymaga mądrego gospodarowania domowym budżetem, niekiedy wiąże się z poniesieniem pewnych wyrzeczeń. Warto więc zadbać, by oszczędności były bezpieczne, a najlepiej, by przynosiły też zysk. Spójrzmy, jak pogodzić te dwie rzeczy w czasach, które nie należą do najbardziej przyjaznych dla oszczędzających.
Na pierwszy rzut oka mogłoby się wydawać, że lokaty terminowe to tak prosty i nieskomplikowany produkt, że nie ma o czym pisać. Ot, obowiązuje oprocentowanie stałe w skali roku, które wypłacane jest po okresie trwania lokaty. Jednak to tylko pozory, bo jest kilka elementów, na które trzeba zwrócić uwagę przekazując swoje pieniądze.
Najważniejsze bezpieczeństwo
O swoje oszczędności nie będziemy musieli się martwić, jeśli powierzymy je instytucji, w której depozyty są chronione gwarancjami bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Trzeba przy tym pamiętać, że ochrona obejmuje środki do równowartości 100 tys. euro.
Gwarancja BFG oznacza, że instytucja przestrzega reguł ostrożnościowych, proponuje produkty, które co prawda nie przynoszą kokosów, ale z drugiej strony nie niosą ze sobą ryzyka utraty pieniędzy klientów.
Podkreślmy, że oferowanie przez jakiś podmiot zysków znacznie przekraczających rynkową średnią, zwłaszcza w ramach oferty standardowej, a nie promocyjnej (np. na „nowe środki” lub dla nowych klientów), powinno wzbudzić naszą podejrzliwość, skłonić do zadania sobie pytania: Czemu ich stać na tak wysokie oprocentowanie, a inni nie mogą tego zaoferować? Historia dostarcza wielu przykładów, że taka oferta ma niewiele wspólnego z bezpiecznym depozytem, bardziej przypomina piramidę finansową. Dość przypomnieć sprawę Amber Gold.
Lokaty terminowe – czas trwania wpływa na ocenę
Długość okresu trwania umowy lokaty terminowej też ma bardzo istotne znaczenie dla oceny atrakcyjności depozytu, gdyż wiąże się z kwestią dostępu do naszych oszczędności. Przed podjęciem decyzji trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie, czy pieniądze, które chcemy
ulokować mogą nam być potrzebne przed zakończeniem okresu umownego, gdyż w większości przypadków nie dostaniemy wówczas żadnych odsetek.
Odstępstwem od tej reguły są lokaty progresywne, których oprocentowanie rośnie wraz z okresem trwania depozytu, najwyższe jest w ostatnich miesiącach. Dotrzymanie warunków umowy gwarantuje otrzymanie średniego oprocentowania w wysokości podawanej w reklamach. W innych przypadkach dostaniemy odsetki za konkretną liczbę dni lub pełnych miesięcy trwania lokaty.
Dobrym rozwiązaniem jest wpłacenie części pieniędzy na konto oszczędnościowe, z którego na ogół można raz w miesiącu wypłacić środki za darmo. Każda kolejna wypłata to koszt kilku złotych. Dodajmy, że kapitalizacja odsetek, czyli ich dopisywanie, dokonywane jest na ogół na koniec danego okresu.
Najlepsze lokaty – gdzie ich szukać?
To bardzo ważne pytanie, na które odpowiedź jest dość oczywista – nie ma sensu odwiedzać placówek wielu banków i dopytywać o ich ofertę. Znacznie szybszym rozwiązaniem jest zajrzenie do internetu i odwiedzenie jednej z witryn poświęconych oszczędzaniu, najlepiej takiej, która pozwala segregować depozyty wg różnych kryteriów, np. wysokość kwoty, czas trwania. Właśnie takimi kryteriami można się kierować wyszukując najlepsze dla siebie lokaty bankowe na NajlepszeLokaty.pl.
Jak założyć lokatę?
Obecnie lokaty terminowe można bez żadnych problemów założyć w bankowości elektronicznej. Zdarza się, że korzystając z aplikacji mobilnej uzyskamy wyższe oprocentowanie nominalne niż w przypadku zalogowania się w internecie. W ten sposób banki nagradzają aktywnych klientów i zachęcają do samoobsługi.
Na dłuższy czy krótszy czas?
Odpowiedź nie może być oczywista, gdyż zależy od kilku czynników. Po pierwsze od indywidualnej sytuacji posiadacza oszczędności, od tego kiedy mogą mu być potrzebne pieniądze. Po drugie, zakładając, że nie ma żadnych ograniczeń czasowych, wiąże się z aktualną sytuacją na rynkach finansowych.
Sygnały, że gospodarka zwalnia, może być potrzebne jej stymulowanie, powinny skłaniać do wybierania lokat bankowych długoterminowych, gdyż możliwe jest obniżenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej. Z kolei szybkie tempo wzrostu gospodarczego i rosnąca inflacja mogą skłaniać strażników rynku finansowego do podwyżki stóp procentowych, więc wskazane jest korzystanie z lokat krótkoterminowych, by nie być uwiązanym przez długie miesiące z obecnym oprocentowaniem. Obowiązuje bowiem zasada, że klient otrzyma odsetki w wysokości wynikającej z warunków na jakie się zgodził podpisując umowę depozytową.
Lepiej mniej, ale bezpieczniej
Podkreślmy raz jeszcze, że nie warto się kusić bezkrytycznie na ponadprzeciętne zyski. Każda oferta z odsetkami znacząco odbiegającymi od rynkowej średniej winna wzbudzić podejrzliwość i skłonić do zastanowienia, czy jest ona możliwa do zrealizowania w bezpieczny sposób, jeśli nie dotyczy oferty promocyjnej, np. dla nowych środków.
Materiał zewnętrzny
